Comentando o caso de Gabriel: planejando a mudança de carreira aos 32 anos

Gabriel, um morador do Rio de Janeiro de 32 anos, decidiu fazer uma transição de carreira em 2024. Ele busca deixar o mercado corporativo para se tornar guia de trilhas, uma profissão mais gratificante e próxima ao seu propósito de vida. No entanto, ele está ciente de que essa decisão implica em uma renda menor e, por isso, se preparou financeiramente para enfrentar os desafios dessa mudança.

Atualmente, Gabriel possui um imóvel próprio no valor de R$ 1,3 milhão e uma reserva de R$ 840 mil em aplicações financeiras. Ele se considera um investidor conservador e não está disposto a correr riscos. Para cobrir suas despesas durante o período de transição, ele planeja alugar os dois quartos adicionais de seu apartamento em Copacabana por meio de aplicativos de locação temporária.

Essa decisão é bastante racional, considerando o perfil turístico da cidade e do bairro carioca, o que pode facilitar a obtenção de locatários. No entanto, é importante ressaltar que Gabriel terá que rever essa estratégia no futuro, uma vez que o condomínio do prédio consome 27,4% de sua despesa mensal.

Gabriel projeta que sua nova carreira só começará a gerar uma renda de R$ 2.500 a partir de 2026, o que cobriria apenas parte de suas despesas mensais. Portanto, é fundamental que seu patrimônio financeiro seja capaz de complementar essa renda. Considerando uma receita mensal otimista de R$ 1.600 proveniente dos aluguéis dos quartos, Gabriel precisaria que suas aplicações financeiras rendessem mais de R$ 4.600 líquidos de Imposto de Renda (IR) e acima do IPCA.

Atualmente, a carteira de investimentos de Gabriel está totalmente alocada em renda fixa, o que está alinhado com seu perfil conservador. No entanto, é importante destacar que uma carteira conservadora composta apenas por CDBs não terá um rendimento tão alto no longo prazo. Considerando o rendimento projetado do novo trabalho, Gabriel precisaria de mais R$ 2.100 provenientes das aplicações financeiras para complementar sua renda.

Para alcançar esse objetivo, é necessário que as aplicações financeiras de Gabriel rendam pelo menos IPCA + 4,2% ao ano bruto de IR. Através de um portfólio composto apenas por CDBs no longo prazo, é possível assumir um rendimento de IPCA + 5% ao ano bruto de IR, o que torna a meta factível para Gabriel.

No entanto, é importante que Gabriel faça ajustes em sua carteira de renda fixa. Atualmente, apenas 23% de seu portfólio está alocado em ativos referenciados ao IPCA, sendo o restante em CDBs referenciados ao CDI. Essa distribuição de carteira representa um risco para a meta de retorno mínimo de IPCA + 5% ao ano, pois a expectativa é de que a Selic e o CDI diminuam para 9% ao ano ou menos em 2024.

Dessa forma, a recomendação para Gabriel é que, nas datas de vencimento dos títulos, ele migre a parcela referenciada ao CDI — e que não será utilizada no primeiro ano — para CDBs referenciados ao IPCA. É importante que a alocação nos CDBs referenciados ao IPCA seja escalonada ao longo dos anos, com vencimentos em diferentes períodos.

Com essa estratégia, Gabriel poderá realizar a transição de carreira com mais tranquilidade, uma vez que seu patrimônio financeiro e a receita de aluguel dos quartos poderão cobrir seus custos de vida. É fundamental que ele mantenha um bom planejamento financeiro e esteja preparado para os desafios que poderão surgir ao longo dessa jornada de transição de carreira.